Close

Jsou dvě tvrzení, které lidi nejčastěji v souvislosti s penzijním spořením a důchodem používají:


  • Já se důchodu nedožiju!

Současně a pravděpodobně i v budoucnu bude vláda držet důchodový věk na 65 letech. Jestli se dožijeme 65 let záleží na mnoha okolnostech. Z hlediska statistky se ovšem průměrná délka dožití u žen pohybuje na hranici 82 let a u mužů 76 let. Většina z nás se tedy důchodového věku čili 65 let skutečně dožije.


  • Stát se o mě postará!

Ano, nějaký důchod pravděpodobně dostaneme. Bude to ale stačit na to, abychom své poslední roky života prožili důstojně? Na toto si musí každý odpovědět sám.


Proč bych se měl připravovat na penzi?

Jednoznačně pro to, abychom si v důchodu mohli užívat a ne přežívat. Ano, v důchodu už pravděpodobně nebudeme splácet hypotéku, náklady na kulturní život budou asi také o něco nižší a naše děti už se o sebe také postarají samy. Také nám ale klesne příjem na hranici cca 60% a vzrostou náklady za léky, zdravotní pomůcky, ošetřovatele, apod.


Kolik bych měl naspořit, kdy mám začít a kolik měsíčně ukládat?

V roce 2021 činní průměrný důchod 15 287Kč měsíčně. Dokážete si představit s touto částkou každý měsíc vyjít?

Pojďme si velmi jednoduše a v číslech zodpovědět výše uvedené otázky.

Řekněme, že bychom si chtěli k důchodu zajistit pravidelnou rentu ve výši 5 000Kč měsíčně, a to po dobu 15 let. Z následující tabulky je vidět, kolik byste měli naspořit. Je potřeba si také říci, že dnešních 5 000 Kč měsíčně má úplně jinou hodnotu, než jakou budou mít za 15-45 let (až nám bude 65 let). Pro výpočet proto bereme v úvahu inflaci ve výši 2% dle dlouhodobého inflačního cíle ČNB a peníze zhodnocujeme průměrně 5% p.a.. Z tabulky je rovněž patrné, že čím dříve se začneme na důchod připravovat, tím méně budeme muset měsíčně ukládat.


Aktuální věk
Ekvivalnt měsíční renty 5.000Kč v 65 letech se zohledněním inflace
Kolik je potřeba naspořit
Potřebná měsíční úložka
20 let
12.500Kč
2.250.000Kč
1.100Kč/m
30 let
10.000Kč
1.800.000Kč
1.600Kč/m
40 let
8.300Kč
1.500.000Kč
2.550Kč/m
50 let
6.800Kč
1.200.000Kč
4.600Kč/m

 


Jaký finanční produkt bych měl využít?

Rozhodně to první, po čem bychom měli sáhnout je „penzijko“. Přispívá na něj stát, může na něj přispívat i zaměstnavatel a od příspěvku převyšující 1000Kč/m si jej můžeme odečítat od základu daně.


Výše měsíční úložky
Výše státního příspěvku
< 300Kč
+ 0Kč
300Kč
+ 90Kč
400Kč
+ 110Kč
500Kč
+ 130Kč
600Kč
+ 150Kč
700Kč
+ 170Kč
800Kč
+ 190Kč
900Kč
+ 210Kč
1.000Kč
+ 230Kč


 

Jsou dva typy „penzijka“:

Pokud jste si „penzjko“ založili do konce roku 2012 a nezměnili jste ho, tak máte tzv. „staré penzijko“ neboli „Penzijní připojištění“, dnes také nazývané jako „Transformovaný fond“. Pokud jste si jej založili od 1. 1. 2013, tak jste vlastníci „nového penzijka“ neboli „Doplňkového penzijního spoření“, nazývané také jako „Účastnický fond“.

 

Jaký je mezi nimi rozdíl?

„Staré penzijko“ umožňuje po 15 odspořených letech vybrat přesně polovinu naspořených prostředků formou tzv. výsluhové penze. Také nám garantuje tzv. „černou nulu“, což znamená, že dostaneme minimálně to, co jsme na smlouvu dali + státní příspěvky a příspěvky zaměstnavatele. Achillovou patou starého penzijka je však jeho zhodnocení. Jeho průměrné zhodnocení za posledních 5 let se pohybuje od 0,5% do 1,2% ročně. Pokud započítáme inflaci, tak zjistíme, že se v tomto produktu prostředky spíše znehodnocují. Zjednodušeně lze tedy říct, že to není úplně ideální nástroj k dlouhodobé přípravě na penzi.

„Nové penzijko“ (Doplňkové penzijní spoření) oproti tomu nabízí zhodnocení prostředků na kapitálových trzích. Pokud se pro něj rozhodnete, tak přijdete o možnost Výsluhové penze a garanci vložených prostředků.

Nicméně zhodnocení je to, co Doplňkové penzijní spoření katapultuje na nejlepší nástroj přípravy na penzi, který na trhu najdete. Zde je reálné se bavit o zhodnocení 5% + ročně.

Pokud již máte „staré penzijko“, máte možnost zdarma přejít do „nového“.

Nevýhodou (pro někoho možná naopak výhodou) „penzijka“ bylo vždy to, že je možné ho vybrat až od 60. roku věku. Pokud byste jej vybrali dříve, přijdete o všechny státní příspěvky. Nejedná se tedy o vysoce likvidní produkt. Díky tomu je to však jeden z mála finančních produktů, kde si lidé spoří skutečně až do důchodu a nevybírají jej předčasně.



Cílem tohoto článku bylo především ukázat, že se důchodu dožijeme, že je potřeba se na něj připravit a že je lepší začít dříve než později. Jako vhodný nástroj k přípravě na penzi je určitě Doplňkové penzijní spoření. Ale minimálně byste měli mít ještě jeden produkt, který bude likvidnější, pro případ, kdy budete potřebovat peníze na pokrytí neplánovaných výdajů. Vždy se poraďte se svým finanční poradcem ohledně správného nastavení.